Et godt tips før du tenker å låne penger til oppussing, er å skaffe deg oversikt over hvor mye prosessen kommer til å koste. Det er derfor lurt å innhente tilbud fra flere håndverkere for å få oversikt over markedet, men også hvilke materialer som trengs.
Hvis du må gjøre endringer i planene underveis, kan budsjettet fort skli ut og oppussingen bli mye dyrere enn planlagt.
Det er også lurt å ta stilling til hvor mye du kan spare opp selv, og hvor mye du trenger å låne. Desto mer du slipper å låne, desto mindre trenger du å betale i rente.
Det å øke boliglånet for å pusse opp er likevel den billigste måten å finansiere oppussingen på. Alternativ pleier ofte å være usikrede lån, altså forbrukslån, og disse har langt høyere renter enn boliglånet.
For å spare enda mer, kan det være lurt å sjekke om du kan spare penger på hele boliglånet ved å flytte det til en billigere bank. Vi hjelper deg med å forhandle nytt boliglån, med eller uten økning, slik at du kan spare både tid og penger.
Dette må du ha for å øke boliglånet
For å øke boliglånet, må du ha tilstrekkelig ledig sikkerhet til det. Som du kanskje vet er egenkapitalkravet 15 prosent, så du kan ikke låne mer enn 85 % av boligens verdi.
Belåningsgraden viser forholdet mellom boligens verdi og gjeld knyttet opp i boligen. Er du usikker på din belåningsgrad kan du få en pekepinn med kalkulatoren vår:
For å senke belåningsgraden din, er det to måter å gjøre dette på. Det ene er å betale avdrag på lånet, mens den andre er når verdien på boligen øker. Du kan trenge en ny verdivurdering, en e-takst, før du øker boliglånet, men dette vil banken gi beskjed om.
I tillegg til ledig sikkerhet, er det også flere krav du må tilfredsstille før du kan øke boliglånet:
-
Du kan ikke ta opp lån som vil gjøre at den totale gjelden overstiger fem ganger egen inntekt
-
Økonomien din må tåle en tenkt økning i rente på 3 prosent, og minimum en rente på 7 prosent
-
Du må ha en form for fast inntekt
Har du en medlåntaker som du deler boliglånet med, må de også involveres i søknadsprosessen.
Rammelån - kreditt med sikkerhet i bolig
Et annet alternativ til å øke boliglånet, er å søke om et rammelån. Da får du innvilget en låneramme med sikkerhet i boligen din.
Da får du en egen rammelånkonto i nettbanken som du kan disponere slik du vil. Du tar ut penger ettersom du trenger det i oppussingen. Du betaler kun renter av det du bruker.
Det er også viktig å merke seg at rammelån gjerne har litt høyere rente enn boliglånet, men det vil fremdeles være langt rimeligere enn forbrukslån eller kredittkort.
Rammelånet gir deg fleksibiliteten til et kredittkort, med rentefordelene til et lån med sikkerhet.
For å få rammelån, må du ha under 60 prosent belåningsgrad på boligen din. Det må altså være nok ledig sikkerhet under 60 prosent til det du trenger til oppussingen.
Vil du få et godt tilbud på rammelån? Vi forhandler frem tilbud på vegne av deg med banker vi samarbeider med. På samme måte som alle våre tjenester, er også denne gratis og uforpliktende. Du finner søknadsskjema for rammelån her.
Skal du gjøre grønne oppgraderinger? Grønt boliglån gir lavere rente
Grønt boliglån er en type boliglån som banken gir til deg som skal finansiere bolig som har energiklasse A eller B. Dersom du allerede har det, kan du spare penger på å refinansiere boliglånet til å bli et grønt boliglån.
Men du kan også finansiere oppussing med lavere rente dersom oppgraderingene du gjør vil senke boligens årlige energiforbruk med en viss prosent.
Da er det kun den delen av lånet som brukes til oppussingen som får lavere rente. Mens dersom boligen kvalifiserer til energimerke A eller B etter oppgraderingene, kan du refinansiere hele lånet til å bli et grønt boliglån
Andre fordeler med å gjøre grønne oppgraderinger i hjemmet, vil gjerne vise seg på strømregningen. Bedre isolasjon og nye vinduer og dører vil kutte penger du vil bruke på oppvarming. Om du i tillegg har en varmepumpe så blir oppvarmingen mer effektiv.
Mens det å investere i solceller faktisk kan gjøre at du tjener penger på strømmen din i perioder, fordi du selger strøm når du produserer mer enn du klarer å bruke selv.
Viktig å tenke på før du tar opp lån til oppussing
Du bruker opp ledig sikkerhet når du øker boliglånet, så om du trenger denne sikkerheten til senere, bør du vurdere om oppussing er det viktigste nå.
Det kommer an på hva som er planene dine i fremtiden. Tenker du å kjøpe en ny og større bolig, trenger du nok egenkapital for dette.
Eller kanskje du tenker å kjøpe bil eller fritidsbolig? Da kan også den ledige sikkerheten være god å ha.
Uansett hva du velger å øke boliglånet for, så bør du også sørge for at du setter opp terminbeløpet slik at du får betalt ned økningen i lånet på tilsvarende eller kortere tid du hadde brukt med et frittstående lån til oppussing.
Om du for eksempel hadde tatt opp et forbrukslån til oppussing, så måtte dette ha vært betalt tilbake innen 5 år, ettersom reglene for lån uten sikkerhet krever at du må det.
Selv om du har lavere rente på et boliglån, så kan det bli dyrere enn forbrukslån totalt sett hvis renter får løpe på beløpet i mer enn 5 år. Hvor lang tid det tar før du taper på det, vil så klart avhenge av lånebeløpet.
Hva lønner seg å pusse opp?
Lønnsom oppussing er litt avhengig av formålet ditt. Tenker du oppussing i forbindelse med salg, så er det gjerne de små prosjektene som gir mest igjen for pengene.
For eksempel male i lyse og nøytrale farger, feste løse dørhåndtak, stelle i hagen og annet som hjelper på førsteinntrykket til de som kommer på visning.
Å pusse opp badet og kjøkkenet er gjerne de dyreste investeringene, og det er ikke gitt at du får tilbake investeringen der. Det er ikke sikkert risikoen er verdt å ta før et salg.
Mens om du tenker å pusse opp for å bo der selv, vil naturligvis regnestykket se litt annerledes ut. For da vil det nok ha en verdi for deg å pusse opp for å få det finere, mer komfortabelt eller kutte kostnader til strøm.
Men om du ikke har ledig sikkerhet, vil det å ta opp et lån til oppussing uten sikkerhet kanskje koste mer enn det smaker. Kanskje bør du da vente med oppussingen før du tar opp mer lån. Da får du redusert belåningsgraden din.
Du kan lese mer utdypende om lønnsom oppussing før salg i denne artikkelen.
Boligens verdi bør dokumenteres
Skaff deg en ny verdivurdering etter du har pusset opp. Nærmere bestemt en e-takst, som er det bankene godtar til sine databaser. Dette kan du kjøpe fra en eiendomsmegler.
Belåningsgraden øker samtidig som du velger å øke boliglånet, men om investeringene dine har økt boligens verdi, kan dette jevne seg ut.
Har boligens verdi økt, kan du argumentere for at du er en sikrere kunde for banken og forsøke å få ned renten din. Eller beholde den på nivået du hadde før du økte boliglånet.
Vil ikke banken gi deg bedre rente, skader det ikke å sjekke hva andre banker kan tilby deg.
Husk at en økning i boligverdien også kan ha utfall for formuesverdien din.
Refinansiere boliglånet for å pusse opp boligen? Vi hjelper deg
Det å sjekke om du kan få et bedre tilbud på boliglånet ditt, er lurt uavhengig om du skal pusse opp boligen eller ikke.
Vi hjelper deg å forhandle boliglånet med banker vi samarbeider med. Så du kan spare både tid og penger. Alle våre tjenester er gratis og uforpliktende.
Om du kan spare mer penger på hele boliglånet ditt, blir det lettere å betale ned økningen. Slik at du kan bruke penger på det som er viktig for deg.
Du kan søke om å øke lånet med skjemaet rett under teksten. En av våre dyktige lånerådgivere setter i gang med arbeidet så raskt som mulig, og kommer tilbake til deg med det beste tilbudet de fikk til for deg.
Har du spørsmål om søknaden din, eller om boliglån generelt? Ikke nøl med å ta kontakt med oss på e-post: post@tfinans.no eller telefon: 66 77 01 01, så hjelper vi deg med det du måtte lure på.
