I dag lar de aller fleste banker deg søke digitalt om boliglån. Selv om det går raskere, er det lett å bli usikker på om man for eksempel finner riktige dokumenter eller hvor mye man kan låne.
Her skal vi gå gjennom praktiske ting rundt det med å kjøpe bolig, enten det er din første bolig eller du trenger å friske opp siden sist du søkte om boliglån. Gjennom artikkelen har vi også flere nyttige kalkulatorer.
De som har banken lokalt og ønsker å benytte denne, kan også avtale en time med en rådgiver der. Men husk at du kan spare penger på lånet dersom du sjekker tilbud hos andre banker også.
Vi kan hjelpe deg med å forhandle boliglån med banker vi samarbeider med. Tjenesten er gratis, og tilbud du mottar er uforpliktende. Du kan søke om både finansieringsbevis, boliglån eller refinansiering av boliglån med skjemaet øverst på siden.
I guiden skal vi prøve å gå gjennom hele prosessen rundt det å søke lån til bolig, men skulle du lure på mer, kan du ta kontakt med oss på telefon: 96 00 04 51 eller e-post: post@tfinans.no, så hjelper vi deg så godt vi kan.
Begreper om boliglån
Aller først får du en liste over begreper som du kan støte på når du skal søke om lån:
-
Sikkerhet/pant - banken tar pant i boligen for å ha sikkerhet for å få pengene sine tilbake. Pantekravet gir dem rett til å kreve boligen solgt for å få tilbake pengene, dersom du ikke kan betale gjelden.
-
Egenkapital - oppsparte midler som du legger inn i boligkjøpet. Egenkapital øker etter hvert som du betaler ned på lånet eller boligen øker i verdi
-
Kausjonist - en tredjepart som stiller sikkerhet i egen bolig for å gjøre opp for egenkapital du mangler. Blir ansvarlig for den delen de har stilt sikkerhet for hvis du misligholder lånet.
-
Medlåntaker - noen du tar opp lån sammen med.
-
Nominell rente - kostnad for å ha lån, sammenlign det gjerne med en leie
-
Effektiv rente - nominell rente iberegnet andre gebyrer for lånet. Effektiv rente gir det mest presise bildet av lånets kostnad.
-
Avdrag - den delen av terminbeløpet som går til nedbetaling av selve lånet
-
Termin - periode mellom tidspunkt for betaling, oftest er dette en måned
-
Termingebyr - et gebyr man betaler hver termin for bankens administrative kostnader ved lånet
-
Terminbeløp - beløpet du betaler hver måned til banken. Det vil si avdrag, renter og gebyrer samlet.
-
Avdragsfrihet - periode hvor du avtaler med banken at du ikke betaler avdrag, men rente.
-
Nedbetalingsplan - oversikt over fremgangen for nedbetalingen av lånet. Der kan du se hvor mye lånet koster deg fra måned til måned og når du vil være ferdig.
-
Nedbetalingstid/løpetid - tiden du har fått til å nedbetale hele lånet, altså innfri lånet
-
Mislighold - når man ikke betaler lånet sitt
Finn ut hvor mye du kan låne
Du kan benytte deg av vår låneevne-kalkulator rett under her for å få en pekepinn på hvor mye du kan låne.
Dette er blant faktorene som avgjør hvor mye du kan låne:
-
Du kan ikke ta opp lån som gjør at din totale gjeld overstiger 5 ganger din egen inntekt.
-
Du må ha minst 15 % egenkapital eller tilleggssikkerhet for å dekke det du mangler.
-
Økonomien din må kunne tåle en tenkt økning i rente på 3 prosent, og minimum 7 prosent, mens du fremdeles har råd til grunnleggende ting.
Har du mye gjeld fra før, kan det være lurt å prioritere nedbetaling av denne, samt sparing til egenkapital, dersom du ikke skulle få boliglån.
Det er også mulig å søke om et uforpliktende finansieringsbevis fra banken før du skal kjøpe bolig. Dette har normalt en varighet på tre måneder, og kan omgjøres til boliglån, gitt at det ikke er større endringer i økonomien din.
Med et finansieringsbevis får du oversikt over hvor mye du kan få i lån, hvor mye dette koster deg og hvor mye egenkapital du må kunne stille for å få lånet. I tillegg til andre relevante opplysninger, slik som nedbetalingstid.
Hvilke opplysninger trenger banken?
Det er viktig at bankene får nok dokumentasjon og informasjon om de som de låner ut penger til. Både for at de skal kunne få igjen pengene sine, men også fordi det er strenge krav fra myndighetenes side om hva bankene må vite om låntakere de vurderer.
Her er en liste over opplysninger som er vanlig å måtte svare på når man skal søke boliglån:
-
Navn, fødselsnummer og statsborgerskap
-
Adresse og telefonnummer
-
Sivilstand
-
Husholdningen og hvordan du bor (antall barn og biler)
-
Utdanning
-
Inntekt og gjeld
-
Arbeidsforhold og arbeidsgiver
-
Eventuelt annen inntekt du måtte ha, slik som leieinntekter
-
Eventuell medlåntaker
-
Hvor mye egenkapital du har
-
Eventuell tilleggssikkerhet
-
Om du har en bolig du skal selge
-
Ønsket lånebeløp
-
Ønsket nedbetalingstid
I tillegg må man ha dokumentasjon for opplysningene man stiller med.
Hvor finner man dokumentasjonen?
Mange av bankene kan hente ut informasjonen de trenger automatisk fra Altinn, ved at du gir tillatelse til dette med BankID. Det samme gjelder Gjeldsregisteret.
Skulle du likevel trenge å finne noe på egenhånd, så finner du det du trenger her:
-
Lønnsslipper får man ofte på E-post, og du kan derfor finne de tre siste lønnsslippene dine der, eventuelt i systemet arbeidsplassen din bruker.
-
Gjeldsregisteret har informasjon om all usikret gjeld du har (dvs. forbrukslån, kredittkort og annen kreditt). Her kan du laste ned oversikt i PDF.
-
Skattemelding finner du på Skatteetatens nettsider. Vi har også en guide for å finne den riktige skattemeldingen til lån her.
-
Boligens verdi henter banken ut fra Eiendomsverdi sine databaser dersom du har en fersk nok E-takst. Hvis ikke må du bestille ny e-takst fra megler (dette trenger du bare å forholde deg til om du har bolig fra før eller skal søke med tilleggssikkerhet).
Hvordan regne egenkapitalen man trenger?
Man trenger minst 15 prosent egenkapital, som du kanskje vet. Men det er kanskje ikke like kjent hva man skal regne egenkapital fra.
Du må ha nok egenkapital til å dekke 15 prosent av gjeld knyttet til boligen. Det vil si at du må legge sammen summen boligen koster, og om det er fellesgjeld må dette også med.
Regn så ut 15 prosent av totalsummen. Etter det må du legge til omkostninger. Dette innebærer ting som dokumentavgift, tinglysningsgebyr og andre omkostninger ved overførsel av eiendom.
Egenkapital kan for eksempel være penger fra BSU, arv eller kanskje du har stående penger på en depositumskonto mens du leier.
Om du har funnet en bolig og lurer på om du har nok egenkapital, kan du enkelt bruke vår egenkapital-kalkulator som du finner rett under.
Har du ikke nok egenkapital, skal det være ekstremt gode grunner til at banken kan gi deg lån. Slik som at du har en veldig høy inntekt og lite samlet gjeld fra før. Dette kalles topplån.
For å dekke det du mangler i egenkapital, kan man søke boliglån med kausjonist.
Slik søker du boliglån med kausjonist
Med dyre boligpriser og strengere krav for utlån, er det vanskelig for mange å komme seg inn på boligmarkedet.
Det skal være økonomisk forsvarlig å låne deg penger til bolig. Derfor kan du stille med tilleggssikkerhet for å tilfredsstille kravet om egenkapital. Med andre ord, banken tar sikkerhet i en kausjonists bolig.
Kausjonisten blir da ansvarlig for den delen av lånet de garanterer for, dersom du skulle misligholde lånet ditt.
Rent praktisk vil du få spørsmål om dette i søknaden, og vil huke av for det. Får du søknaden innvilget, vil det måtte signeres avtale om kausjon, i tillegg til at pantet må tinglyses.
Det er viktig at det er tilstrekkelig sikkerhet i kausjonistens bolig, til å dekke det du mangler av de 15 prosentene du trenger i egenkapital.
Du kan lese mer om kausjonistrollen her.
Slik søker du boliglån med medlåntaker
Det kan være lett å blande sammen medlåntaker og kausjonist. En medlåntaker er en som er solidarisk ansvarlig for lånet på lik linje med deg.
Det vil si at de er like ansvarlig for at avdrag og renter betales til banken fra måned til måned. Selv om dere har en annen ordning dere i mellom, vil det gå like mye utover den andre dersom en av dere misligholder deres del av lånet.
Man må fremdeles ha minst 15 prosent egenkapital for å kunne få boliglån, så om det er egenkapital du mangler, vil ikke det å ha medlåntaker hjelpe deg med mindre de stiller med egenkapitalen som mangler.
Det en medlåntaker kan hjelpe med, er at dere nå har to inntekter som kan brukes som grunnlag for å regne hvor mye dere kan låne. Men husk at den andres gjeld også må med i beregningen når dere trekker gjeld fra 5 ganger egen inntekt.
Dette skjer om du får innvilget søknad
Kanskje søker man boliglån rett før man skal inn i en budrunde, men det er gjerne lurt å søke med en gang man begynner å lete etter bolig. Blant annet fordi man må ha finansieringen i orden for å kunne by uten forbehold om finansiering.
Banken innvilger et finansieringsbevis, som viser deg hvor mye du kan kjøpe bolig for. Samt andre detaljer om lånet, slik som nedbetalingstid, rente og krav til egenkapital.
Finansieringsbevis er et bevis fra banken om at du kan få boliglån. Derfor vil det gjøre det lettere for deg å finne boliger i din prisklasse, og du kan raskt bli med på budrunder.
Når du har vunnet en budrunde, kan finansieringsbevis gjøres om til boliglån. Da tar du kontakt med banken, og får tilsendt lånedokumentene. Disse signerer du gjerne digitalt.
Banken betaler da ut lånet til banken til selger, og du begynner å betale ned boliglån som avtalt.
Få boliglån-hjelp gratis
Søker du boliglån gjennom oss, tar vi jobben med å forhandle lån på vegne av deg. Denne jobben gjør vi helt gratis og uforpliktende for deg. Du søker enkelt via skjemaet rett under teksten her.
Der vil du måtte oppgi informasjon om deg selv og husstanden, og kunne gi dokumentasjon for det som etterspørres.
Våre dyktige lånerådgivere har bred erfaring med å forhandle boliglån, og setter i gang arbeidet så raskt som mulig etter du har søkt. Vi kommer tilbake til deg med det beste tilbudet vi fikk forhandlet frem for deg.
Om det er noe som mangler i din søknad, så tar vi kontakt med deg og forsøker å hjelpe deg så godt vi kan med å finne frem til de riktige dokumentene.
Har du spørsmål om boliglån eller søknaden? Ta gjerne kontakt med oss på telefon: eller e-post: post@tfinans.no, så hjelper vi deg med det du måtte lure på.
