Det kan for for eksempel være at man vil investere i en utleiebolig og ønsker å stille pant i primærboligen sin som tillegssikkerhet.
Men tilleggssikkerhet kan også være til hjelp når vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet, og noen i familien kan hjelpe til med tilleggssikkerhet.
Det kan for eksempel være snakk om sikkerhet i annen fast eiendom. For eksempel foreldrene dine sin. Tilleggssikkerhet kan også være å ha en garantist for lånet i form av kausjon.
Det er lurt for både låntaker, og de som ønsker å hjelpe med å kjøpe bolig, å sette seg inn i både ansvar og risiko.
Hvorfor tilleggssikkerhet?
Det er flere krav som må oppfylles når man søker lån. Slik som at du ikke kan ha lån over 5 ganger årsinntekten din, du må ha egenkapital på 15 % og økonomien din må tåle en tenkt renteøkning på 3 prosent, og da minimum 7 prosent.
Men det banken aller helst ser på er din betjeningsevne, også kalt betalingsevne. Altså, om du klarer å betale lånet ditt uten problemer. I tillegg til andre utgifter du har.
Banken har en kvote som gir dem mulighet til å lempe på noen av kravene. Men det må fortsatt være forsvarlig at du får låne. Stresstesten er for eksempel viktig for at lånet er forsvarlig.
Men for at du skal være en sikrere låntaker, kan man stille med tilleggssikkerhet. Enten du skal investere i en sekundærbolig og vil gi banken sikkerhet i primærbolig i tillegg til den sekundære. Eller om du mangler tilstrekkelig sikkerhet selv, og kan få hjelp av noen andre. Eksempelvis noen i familien din som ønsker å stille kausjon for å gi deg drahjelp.
Pant i annen fast eiendom
Kravene som må oppfylles for å kunne få lån til å kjøpe bolig kan være vanskelig å oppfylle for mange. Som fersk i arbeidslivet med høy studiegjeld kan lånebeløpet bli for lavt, fordi man tar hensyn til at man ikke kan låne mer enn fem ganger egen inntekt.
Det vil si at etter du har ganget årsinntekten din med fem, må du trekke fra samlet gjeld. Det gjelder alle typer lån, eksempelvis studielån, billån og til og med ubrukt kredittramme på kredittkort.
Man må også kunne stille med egenkapital tilsvarende 15 prosent av totalprisen til boligen. Det er dette banken tar pant i for å finansiere resterende 85 prosent.
For mange vil det være behov for ekstra sikkerhet for å få innvilget lånebeløpet man trenger. For mange unge blir kanskje redningen at foreldre har ei hytte eller bolig det er ledig sikkerhet i.
Men tilleggssikkerhet er ikke bare relevant for de som skal inn på markedet. Du kan også stille tilleggssikkerhet i egen bolig ved kjøp av sekundærbolig.
Men det kan også være med på å gi deg et billigere boliglån. For rente regnes ut fra risikoen ved å låne ut til deg. Dermed vil mer sikkerhet kunne gi lavere renter.
Nedbetaling og økning i boligens verdi
Som nevnt er det krav om å stille med 15 prosent egenkapital når du søker om boliglån. Da blir belåningsgraden 85 prosent, som forteller hvor stor del av boligverdien som er lån.
Etterhvert som man får ned belåningsgraden vil man kunne få bedre renter. Dette gjelder gjerne fra når belåningsgraden er nede på 60 prosent. Ettersom du betaler avdrag, øker din egenkapital samtidig som lånet minker. Dermed øker din sikkerhet.
Når boligen går opp i verdi, er dette også noe som legges til det du eier av boligen. Samtidig som at hvis verdien synker, så vil belåningsgraden bli høyere. Men lånet er det samme uansett.
Når belåningsgraden går ned, kan du for eksempel løse ut kausjonisten. Dette gjelder kanskje særlig for de som ikke hadde tilstrekkelig egenkapital da de skulle kjøpe bolig. Da de kanskje ønsker kausjonisten fri for ansvar.
Samtidig som det kan være lurt å beholde kausjonisten mens man jobber seg ned mot 60 prosent belåningsgrad.
Boliglånsforskriften - tilleggssikkerhet
I boliglånsforsikriften finner man kravene for å få låne til bolig. Blant annet at belåningsgraden ikke skal være høyere enn 85 prosent av boligens verdi når lånet innvilges.
For rammekreditter (boligkreditt) må du være innefor 60 prosent av boligverdien.
Annen type gjeld knyttet til boligen skal også med. Eksempelvis skal fellesgjeld med i beregning når man regner ut belåningsgraden.
Tilleggssikkerhet kan være med å supplere når belåningsgraden skal regnes ut. Her nevner boliglånsforskriften både kausjon, garanti og pant i annen fast eiendom.
Det nevnes også at penger som befinner seg på låntakerens BSU-konto kan trekkes fra lånebeløpet i beregning av belåningsgrad. Dette er mest aktuelt for dem under 34 år, da dette er en konto som kun tilbys dem.
Er du under 34 år er det også mange banker som tilbyr BLU (Boliglån for unge). Disse har gjerne bedre rente enn andre lån, men dersom du har lånet gjennom en generelt dyr bank, kan det være andre banker som har lavere rente på sine vanlige boliglån.
Alternativ til tilleggssikkerhet
Hvis du står overfor et boligkjøp, kanskje ditt første møte med boligmarkedet, kan det virke håpløst i møtet med banker.
Mange nyetablerte har studiegjeld, og relativt lav inntekt, med en gang de starter i arbeidslivet. I tillegg kan det ta tid å få nok egenkapital.
Selv om man har lave utgifter kan det ta lang tid å spare opp nok til å få lånebeløpet man trenger. Samtidig som man kanskje betaler dyrt for å leie. Pengene som man heller kunne brukt til å betale ned avdrag på bolig.
Tilleggssikkerhet er som nevnt en mulighet for unge å få starthjelp, men det er kanskje ulike grunner til at ikke alle har den muligheten.
Kanskje har foreldrene dine flere barn og syns det blir vanskelig å gi kausjon til en, mens en annen ikke får.
Det samme gjelder å stille som medlåntaker, som innebærer at noen har ansvar for lånet på lik linje som låntaker.
Alternativt kan de låne deg penger privat, slik at du har nok til egenkapitalen. Men da er det viktig å få en skriftlig låneavtale, slik at du minsker sjansen for konflikter. Eller hvis det er mulig å få forskudd på arv.
Ellers kan du spare penger selv, om det så gjør at du må vente litt lenger med boligkjøp. Sett opp et budsjett og se hvilke utgifter du kan kutte, og hvor lenge og hvor mye du må spare i måneden. Etter hvert vil du forhåpentligvis også få økt inntekt.
Skal du søke lån med tilleggssikkerhet?
Tjenestetorget Finans er en låneagent som kan hjelpe deg med å forhandle lån på vegne av deg, slik at du kan spare tid og penger. Tjenesten vår er gratis og uforpliktende, og du kan ta kontakt via skjema på siden her.
I skjemaet kan du oppgi hvilken tilleggssikkerhet du tenker å søke med. Enten det er kausjonist eller egen fast eiendom.
For noen kan det også være nødvendig med en form for tilleggssikkerhet for å kunne få økonomien sin på rett kjøl igjen.
Et omstartslån kan hjelpe deg med mye ugunstig gjeld, inkasso og betalingsanmerkninger, men kravet er at man stiller med sikkerhet i fast eiendom. Har man ikke selv, kan det kanskje være noen som står deg nær som ønsker å hjelpe?
Vi kan uansett hjelpe til med både nye lån og refinansiering av eksisterende lån. Innenfor flere lånekategorier, slik som boliglån, lån til kjøretøy, omstartslån og forbrukslån.
Våre dyktige rådgivere kan hjelpe deg med å finne de beste låneløsningene for deg og din situasjon. Samtidig som du underveis vil få god rådgivning.
