Hvor mye egenkapital du trenger til å få lån til hytte, kan det avhenge av om du har et eget lån på hytta eller om du stiller sikkerhet i egen bolig. Dessuten har bankene noe ulike krav til egenkapital.
For et lån med pant i hytta, er kravet til egenkapital være minst 15 % av hyttas verdi. Mens det er nok vanligere at den ligger på 20 til 25 % av hyttas verdi.
Det vil blant annet avhenge av hvilken bank du søker lån hos, men også hva slags type sikkerhet du stiller.
I tillegg til egenkapitalkravet, er det også slik at du ikke kan ha gjeld som overstiger fem ganger egen inntekt. Dessuten må økonomien din være solid nok til å tåle en tenkt renteøkning på 3 %, og da minimum 7 %.
Kjøp av hytte er dermed noe for de som har betalt ned en del på boliglånet sitt, eller som sitter på en god slump oppsparte midler.
Tidligere særkrav for egenkapital i Oslo
Fram til 1. januar 2023 var det et høyere krav til egenkapital for sekundærbolig i Oslo. Der det i resten av landet er et krav om 15 % egenkapital, var det i Oslo et krav om 40 %.
Grunnen til at egenkapitalkravet var annerledes i Oslo, var for å kunne regulere markedet i større grad. Ambisjonen er at de som skal kjøpe sin første bolig skal prioriteres.
Nå er altså egenkapitalkravet for sekundærboliger og fritidsboliger i Oslo også 15 %, slik som resten av landet. Noen banker kan likevel velge å stille høyere krav.
Lån til hytte med pant i hytta
Selv om egenkapitalkravet er på 15 % etter boliglånsforskriften, kan en del banker ha valgt å ha høyere krav. Et hyttelån kan for eksempel ha et krav på 20-25 %. Lånet kan ha en nedbetalingstid på opptil 30 år.
Et hyttelån, altså lån med pant i hytta, vil være noe dyrere enn et vanlig boliglån. Dette er fordi hytter er vanskeligere å omsette, og banken har høyere risiko for å ikke få tilbake alle pengene de har lånt ut.
Men det finnes banker som ikke skiller mellom hyttelån og boliglån også. Det betyr likevel ikke at rentene du må betale beregnes basert på risiko. Desto bedre økonomi og sikkerhet du har, desto bedre renter får du.
Siden man gjerne har høyere egenkapitalkrav på et ordinært hyttelån, kan det være lurt å vurdere om man kan stille med sikkerhet i boligen sin, dersom man har mulighet til det.
Kjøpe hytte med sikkerhet i boligen
Eier du egen bolig, kan du øke boliglån eller stille med ledig sikkerhet som egenkapital.
Det vil si at du enten kan bake inn hele lånet til hytta i boliglånet, eller så kan du bruke boligen som tilleggssikkerhet.
Bruker du boligen som tilleggssikkerhet, dekker du egenkapitalkravet for å kjøpe, men har et eget lån til hytta.
Som regel er egenkapitalkravet lavere når du bruker boligen din som sikkerhet. Noe som betyr at du potensielt kan få lån som er større, enn om du har pant i hytte.
Om det er lenge siden du har hatt en verdivurdering, kan boligens verdi ha steget, og sørget for at du eier mer av din egen bolig.
Da har du ikke bare mer sikkerhet med tanke på egenkapital, men du er også en låntaker med lavere risiko. Noe som gjør at du kan få lavere rente i tillegg.
Når du binder opp sikkerheten i boligen din, vil det naturligvis begrense mulighetene for hvor mye du kan låne i nærmeste fremtid. Derfor bør du for eksempel ikke ha umiddelbare planer om å bake billån inn i boliglånet eller kjøpe en dyrere bolig.
Du kan lese mer om å kjøpe hytte med sikkerhet i bolig her.
Hyttedrømmen kan ta tid
Hyttemarkedet er nok et marked som ikke bærer preg av like høyt trykk som det ordinære boligmarkedet. Kjøperne har mulighet til å være langt mer kresen, og hytter kan ligge ut lenge til salg.
Det er ikke så rart, for det er mye som skal klaffe når man kjøper seg fritidsbolig. Skal man kjøpe ved sjøen eller på fjellet? Hvor langt unna der man bor er man villig til å reise? Og hvor mye ønsker man å investere i oppussing.
Når man først har funnet hytta, må man i tillegg sørge for at man tilfredsstiller de ulike kravene for å få hyttelån. Deriblant egenkapitalkravet.
Selv om bankene har en viss kvote de kan bruke på å vike fra kravene, er det høyst usannsynlig at denne kvoten brukes på fritidsboliger.
Vær klar med et finansieringsbevis
Dersom man ikke har funnet drømmehytta allerede, kan det derfor være greit å søke om et finansieringsbevis.
Et finansieringsbevis er en bekreftelse på hvor mye du kan kjøpe for. I tillegg vil det også vise hvor mye lånet kommer til å koste deg, hvor mye egenkapital du trenger og nedbetalingstiden.
Da er man klar til å slå til når en hytte man ønsker seg, dukker opp for salg. I tillegg til at man får snevret inn søket, ettersom man får vite konkret hvor mye man kan låne og hva dette vil koste.
Finansieringsbeviset er uforpliktende, og kan omgjøres til et lån innen 6 måneder. Så fremt din økonomiske situasjon ikke har endret seg i løpet av tiden.
Les mer om hvordan finansieringsbevis fungerer i vår artikkel.
Få hjelp til å forhandle lån til fritidsbolig
Vi hjelper deg med å forhandle lån til hytte, enten du har egenkapital i form av oppsparte midler eller om det er snakk om ledig sikkerhet i boligen.
Du finner søknadsskjema rett under teksten. I skjemaet kan du velge mellom å søke et eget boliglån til hytta, eller refinansiering av eksisterende boliglån med økning.
Alle våre tjenester er både gratis og uforpliktende. Etter vi er ferdig med å forhandle med banker vi samarbeider med, vil vi sende deg det beste tilbudet vi fikk til.
En annen fordel med å benytte seg av våre tjenester, er at det er en god måte å sjekke om du kan spare penger på eksisterende lån.
Har du spørsmål om lån til fritidsbolig? Ta kontakt med oss på telefon: 66 77 01 01 eller e-post: post@tfinans.no, så hjelper vi deg så godt vi kan.
