For det første er du nødt til å ha tilstrekkelig sikkerhet i boligen din. Det er et krav om minimum 15 % egenkapital når du tar opp boliglån i Norge.
Det vil si at for å ha nok sikkerhet i boligen, må du ha en belåningsgrad som er under 85 %, men bankene krever ofte at det ikke overstiger 70-75 %. Øking av egenkapital, og dermed reduksjon av belåningsgrad, skjer ved at man betaler avdrag på lånet. Eller om boligens verdi har steget.
Hvor mye ledig sikkerhet du har, vil dermed være med på å bestemme hvor dyr bil du kan kjøpe.
Hvis du øker boliglånet, spiser det av den ledige sikkerheten din. Noe som vil kunne hindre deg å ta opp nye lån eller øke boliglånet for andre formål. Har du en belåningsgrad over 60 %, vil du for eksempel ikke kunne få rammelån.
Det er heller ikke alltid at det lønner seg å ta opp billån med pant i boligen. Derfor bør du være klar over hvilke risikoer som finnes ved å bake billånet inn i boliglånet.
Sørg for at det lønner seg å bake billånet inn i boliglånet
Et ordinært billån har kortere nedbetalingstid enn boliglånet. Boliglånet har nedbetalingstid på opp mot 25 år, og i noen tilfeller 30 år. Mens billån går over 5 år, og i noen tilfeller 10 år.
Forskjellen er at boligens verdi gjerne vil stige over tid, mens bilens verdi synker over tid.
Dermed må du se hvor lang tid du hadde brukt på å betale ned et billån med pant i bilen.
Økningen i boliglånet bør dermed betales ned på like lang, eller kortere, tid som du hadde brukt på et eget billån. Da gjerne i takt med verdifallet til bilen.
Da unngår du at rentene løper lenger enn de må, og dermed unngår å tape penger.
Som med alle lån, er det effektiv rente man må sammenligne. Dette er fordi effektiv rente inneholder nominell rente, samt andre kostnader, slik som termingebyr.
Hvilket billån baker du inn?
Hvilken type billån du i utgangspunktet måtte gått for, vil også ha noe å si for hvor mye du sparer.
Man kan velge mellom lån med pant i bilen, eller kaskofritt billån. Sistnevnte er usikret. Som med andre lån uten sikkerhet, vil det også føre til at man får høyere rente.
Likevel velger en del kaskofritt billån, fordi det ikke er noe krav til nettopp kasko.
Dermed er det mer å spare på å bake billånet inn i boliglånet om man hadde tenkt å kjøpe bil med kaskofritt billån, ettersom boliglånet har betraktelig lavere rente.
Mens rente på billån med pant i bilen gjerne ikke ligger mer enn 1 til 3 prosent høyere enn lån med pant i boligen.
Billån med pant bruker man på dyrere biler, så summen man baker inn i boliglånet blir dermed større. Da mister du mer av den ledige sikkerheten i boligen, som du kanskje har bruk for til andre ting.
Når bør man velge billån med pant i bilen?
Boligen er den store bufferen for mange nordmenn. Dersom man baker billånet inn i boliglånet, blir det mindre egenkapital i boligen.
Om man for eksempel kunne trengt den egenkapitalen til å kjøpe en større bolig i løpet av få år, eller oppussing, kan du vurdere om du bør øke boliglånet eller ikke.
Man kan heller ikke omgjøre lånet til et vanlig billån senere, når man først har valgt å bake billånet inn i boliglånet.
Samtidig kan det virke mer oversiktlig med et eget billån. Ettersom man gjerne skal betale det ned i takt med verdifallet på bilen.
Vi kan hjelpe deg med å forhandle frem billån med pant i bilen, helt gratis og uforpliktende. Om du ikke vil benytte deg av egenkapitalen i boligen, hjelper vi deg med å finne det billigste billånet for deg.
Du finner søknadsskjema for billån her. I samme skjema kan du søke om å flytte billånet, som er en annen måte du potensialt kan spare penger på billånet du har i dag.
Ikke krav om kasko når man tar billånet inn i boliglånet
Når banken har pant i bilen, er det bilen som er sikkerheten deres. Derfor krever banken at du forsikrer bilen med kasko, slik at de har en trygghet for å få tilbake bilen om det skulle skje noe med den.
I tilfeller med kaskofritt billån, tar ikke banken pant i bilen. I stedet får man høyere rente, siden banken tar en høyere risiko ved å låne ut til deg. Om det er en billigere bil, kan det være relevant, ettersom kaskoforsikring kan koste mye.
Ved å bake billånet inn i boliglånet, er det ikke noe krav til kasko fra banken. Ettersom sikkerhet i boligen og ikke bilen. Det er altså boligen din som kan bli solgt, om du for eksempel misligholder lånet.
Er det en dyrere bil, bør du likevel kaskoforsikre den. Ettersom konsekvensen kan være å sitte igjen med stort lån, men ingen bil, dersom den totalvrakes. Mens for andre biler holder det med delkasko, og de aller rimeligste kan ha kun ansvarsforsikring.
Man bør forsikre det man ikke har råd til å erstatte selv. Velger du høyere egenandel ved ulykke, kan du få lavere forsikringspremie å betale. Pengene du sparer kan du sette av på bufferkonto, slik at du takler høyere egenandel.
Få hjelp til å forhandle boliglån med billån
Skal du først øke boliglånet, kan det være greit å sjekke om du kan få bedre renter hos en annen bank. Slik at du potensielt kan spare enda mer på å bake billån inn i boliglånet.
Vi tar jobben med å forhandle boliglån på vegne av deg med banker vi samarbeider med. Vi gir deg det tilbudet som er best for deg, som du står helt fritt til å takke ja eller nei til.
Tjenesten vår er, som alle våre tjenester, både gratis og uforpliktende for deg.
Selv om du ikke skal kjøpe bil, kan det være penger å spare på å refinansiere boliglånet. Eksempelvis vil så lite som 0,5 prosent lavere rente på et boliglån på 2 millioner kroner, tilsvare 10 000 kroner i året.
Du søker enkelt om refinansiering av boliglånet ditt rett under teksten her. En av våre dyktige lånerådgivere vil sette i gang med arbeidet, så raskt som mulig.
