Skal man bli kvitt gjelden raskere, slik at man blir gjeldfri, må man øke inntekter eller kutte kostnader. Eller organisere pengene man har på en måte som gjør at du har mer til overs.
Når man betaler ned på lån, fordeler terminbeløpet seg slik at en del går til avdrag, og resten til renter og gebyrer. Det er avdragene som faktisk får lånene til å krympe.
Om man finner et lån med lavere rente, kan man beholde nedbetalingstiden og ha mer til overs hver måned. For noen er det sårt trengte penger til daglige utgifter, mens andre kan betale ned ekstra på lånet.
Vi kan hjelpe deg med ulike former for refinansiering, dersom du ønsker å kutte lånekostnader og forhåpentligvis være nærmere det å bli gjeldfri raskere.
Sett opp et budsjett
Før man finner ut hva man kan gjøre for å bli gjeldfri raskere, er det lurt å skaffe seg oversikt over alle inntekter og utgifter, deriblant all gjeld man har.
Det enkleste å få oversikt over er de faste utgiftene, slik som abonnementer man har.
Mens for de variable utgiftene, må man gjerne holde tritt gjennom hele måneden, eller gå gjennom nettbanken en fast dato.
I tillegg til hvor mye du faktisk bruker, bør du sette opp et mål for hvor mye du ønsker å bruke på hver post, og prøve å følge denne.
Når alle utgifter er trukket fra inntekten, ser du hva du sitter igjen med. Denne summen bør du jobbe for å få så høy som mulig, slik at du kan betale ned ekstra på lån eller sette på sparekonto.
Få ned kostnader
Når det kommer til faste utbetalinger, slik som mobilabonnement, strømmetjenester, forsikringer og lignende, har du i praksis tre valg.
Du kan se om du får et bedre tilbud hos en annen leverandør, eller du kan vurdere om du trenger tjenesten og si den opp.
Det siste du kan vurdere er om du har for god dekning i ditt abonnement, for eksempel om du ofte sitter igjen med mye data hver måned, eller om du har reiseforsikring gjennom en fagforening.
Når det kommer til forbruk, er det planlegging som er nøkkelen. Å sette opp meny med middag for hele uken, kan gjøre at du trenger å handle sjeldnere og har kontroll på utgiftene.
Har man en egen bankkonto for mat, kan det gjøre det lettere å se hvor mye man har brukt og kan bruke. Prøv også å få oversikt over impulskjøp, slik som kaffe på farten eller lunsj. Tenk termokopp og niste.
Når det kommer til gjeld, kan man naturligvis ikke si opp gjelden man har, men man kan sjekke om man kan få et bedre tilbud hos en annen bank.
Kan du øke inntekten?
Det er ikke alle som har mulighet til å øke inntekten sin helt uten videre, men om det er lenge siden man har hatt lønnsforhandlinger, kan det være lurt å be sjefen om det.
Kanskje har du fått mer ansvar siden sist, mer erfaring, sertifiseringer eller flere arbeidsoppgaver.
Dersom du har mulighet for overtid, kan du i perioder vurdere om du kan gjøre mer av det. Eller se etter en ekstra deltidsjobb om du jobber deltid fra før.
Man bør likevel ikke ta seg vann over hodet og jobbe mer enn man føler man klarer. Å være overarbeidet kan føre til både sykdom og plager.
Noen har hobbyer hvor de lager ting, og det kan være en måte å få inn litt ekstra inntekt om man lager noe man kan selge.
Ha en bufferkonto til uforutsette utgifter
En vanlig årsak for at folk tar opp forbrukslån eller bruker kredittkort, er uforutsette utgifter.
For å unngå slike situasjoner i fremtiden, bør du ha en god bufferkonto. Selv om du ønsker å bli gjeldfri raskere, bør du også vurdere å putte noen av pengene på en slik konto.
Det anbefales gjerne å ha 2-3 månedslønner på bufferkonto, men det vil avhenge litt av hvor du er i livet. Har du bil, trenger du gjerne mer på buffer enn noen som ikke har det. Ettersom det brått kan oppstå store utgifter.
Samme gjelder om du har bolig eller ikke. Leier man, er det huseier som er ansvarlig for mye av vedlikeholdet i boligen.
Uansett bør man ha noe i buffer, slik at du har en trygg økonomi selv om noe uforutsett skulle skje. Du kan lese mer om bufferkonto i vår artikkel.
Har du mye gjeld med høy rente fra før, bør du nok prioritere å betale ekstra på den, hvis det er mulig.
Bli kvitt gjelden med høyest rente først
Selv om boliglånet gjerne er det største lånet man har, så er det likevel anbefalt å starte med lånene som har høyest effektiv rente. Det vil gjerne være kredittkort og forbrukslån.
Desto lengre disse får løpe, desto dyrere blir lånene totalt. For renter regnes fra hvor mye du skylder til en hver tid, vil andelen rente bli lavere fra måned til måned.
Da øker delen av terminbeløpet som går til avdrag, og du kutter ned nedbetalingstiden. For noen typer lån kuttes ikke nedbetalingstiden, men terminbeløpet krymper.
Dette kan du sjekke i låneavtalen, men gjelder hovedsakelig studielån og boliglån.
Etter hvert som du betaler ned lån for lån, frigjør du mer og mer penger hver måned. Dette er penger du kan bruke på å betale ned mer på neste lån. Slik holder du på frem til du sitter igjen med boliglånet eller studielånet.
Lett å miste motivasjonen
At man ønsker å bli gjeldfri så raskt som mulig, er ikke rart. Det er likevel viktig å holde seg realistisk.
Om du ser at det er for vanskelig å holde budsjett fra måned til måned, kan du vurdere om budsjettet rett og slett er for strengt.
Eller om du støtt og stadig tar ut penger du har satt på sparekonto, har du spart mer enn du evner? Eller er det sløsing?
Prøv å finne ut hva som er vanskelig, og jobb med det. Det er lett å miste motet om man tenker man ikke får til noe.
I tillegg må du vurdere om tidsrammen du har satt for å bli gjeldfri er realistisk i forhold til hva du tjener, og hva du trenger for å kunne leve greit. Kanskje er 10 år mer realistisk enn 5 år for å ikke blåse ut motivasjonen med en gang.
Samle lånene for bedre oversikt og rente
Den laveste rente får man på boliglån. Har du mulighet til å refinansiere forbrukslån, kredittkort og andre dyrere lån inn i boliglånet, kan det være mye penger å spare.
I tillegg til at du kan få bedre renter, er det lettere å planlegge økonomi hver måned når man har færre terminbeløp å forholde seg til. Dessuten har hvert enkelt lån et eget termingebyr, og desto færre lån, desto færre gebyr.
Til dette trenger du ledig sikkerhet i boligen til så mye du ønsker å refinansiere. Dersom du ikke har nok til alt, kan det hjelpe deg mye om du får til å refinansiere noe av det.
Vi kan hjelpe deg med å forhandle refinansiering av boliglån med økning. Det er en gratis og uforpliktende tjeneste, og du finner lånesøknad her.
Er det snakk om særdeles mye dyr gjeld, kan det være vanskelig å refinansiere med et vanlig boliglån. Viser det seg å være tilfellet, bør du vurdere å søke om et omstartslån.
Dersom du ikke har ledig sikkerhet å stille for verken boliglån eller omstartslån, kan det fortsatt være mye penger å spare på å refinansiere gjelden uten sikkerhet.
Sjekk tilbud på refinansiering av gjeld uten sikkerhet
Som nevnt, er refinansiering en effektiv måte å kutte kostnadene til lån. Da kan du bruke mindre på rente og mer på avdrag. Slik at gjelden krymper raskere.
Skal du søke om å refinansiere uten sikkerhet, kan du benytte deg av vår sammenligningstjeneste for lån uten sikkerhet.
Da fyller du kun ut én lånesøknad, og mottar tilbud fra flere banker samtidig. Siden prosessen for usikrede lån ofte er automatiserte, vil du få svar raskt, gitt at all informasjon er riktig.
Når du har mottatt flere tilbud, kan du enkelt sammenligne effektiv rente og velge det lånet med lavest rente.
Søknadsskjema for refinansiering uten sikkerhet finner du her. Alle våre tjenester er gratis og uforpliktende.
Etter man er gjeldfri
Etter du har betalt ned gjelden din, kan det være lurt å beholde vanene man har tillagt seg, for å holde seg gjeldfri. Særlig det å ha en god buffer vil være til god hjelp for å unngå nye lån.
Man kan også spare penger i fond, som har gode renter, men høyere risiko. Det egner seg derfor best for langsiktig sparing.
Mens man vet aldri helt hvordan livet blir. Kanskje ønsker du å kjøpe ny og større bolig på et tidspunkt. Bedre bil eller noe helt annet. Da vil man fort kunne ende opp med et nytt lån.
Om økonomien din på det tidspunktet har forbedret seg betraktelig, kan du likevel betale ned raskere, slik at du i det minste ikke trenger å ha gjeld så lenge. Men vær realistisk.
