For å samle lån og kreditter i et lån, må man refinansiere. Det innebærer at man søker om et nytt lån for å betale ned gamle lån og kreditter. Målet er å sitte igjen med lavere rente og bedre vilkår.
Et annet aspekt er å få bedre oversikt over økonomien sin. Man får færre innbetalinger å forholde seg til, og man får færre gebyrer, ettersom hver enkelt lån har sine egne gebyrer.
Man kan refinansiere lån med sikkerhet i bolig, eller uten sikkerhet. Har du mulighet til å refinansiere lån med sikkerhet, vil dette gi lavest rente.
Men har du dyre lån uten sikkerhet, kan det være mye du kan spare ved å refinansiere disse inn i et forbrukslån.
Bør man samle samtlige lån på et sted?
Selv om det er fristende med bedre oversikt over økonomien, og færre regninger å holde styr på, bør du først se om du får lavere rente.
Boliglån har gjerne lavest rente på markedet, og om man har mulighet, bør man forsøke å samle lån og kreditter der.
Men for eksempel studielånet pleier å ha enda lavere rente enn boliglånet. Da vil du tape penger på å betale ned dette og flytte det til boliglånet.
En huskeregel før du tenker på å refinansiere lån, er at du sammenligner effektiv rente. Denne forteller deg hvor mye det koster å ha lån og kreditter.
Effektiv rente inneholder nominell rente, men er også iberegnet gebyrer og andre kostnader ved å ha lån.
Få lavere rente ved å samle lån i bolig
Boliglånet har lavere rente enn andre lån på markedet. Dette er fordi banker har lavere risiko for å ikke få penger igjen, ettersom pant i boligen gir dem en rett til å kreve boligen solgt for å dekke kravet sitt.
Har du dyre lån og kreditter, slik som forbrukslån, kredittkort og kjøpskreditt, kan du få lavere rente ved å samle disse med sikkerhet i bolig.
Når du øker boliglånet for å betale ned andre lån og kreditter, er det viktig at du setter opp avdragene slik at du får betalt ned økningen i lånet på tilsvarende tid, eller kortere, enn den du ville hatt med det opprinnelige lånet.
Hvis ikke kan rentene på det opprinnelige beløpet løpe lenger enn de hadde gjort med det ordinære lånet. Da vil du etterhvert ende opp med å betale mer i rente enn du hadde gjort.
Vi tilbyr gratis hjelp med å forhandle refinansiering med sikkerhet på vegne av deg, med banker vi samarbeider med. Du kan søke her, så hjelper vi deg med å samle lånene dine.
Så mye ledig sikkerhet trenger du
For å refinansiere lån inn i boligen, er det viktig at du har tilstrekkelig ledig sikkerhet tilgjengelig.
Forholdet mellom gjeld og boligens verdi, kalles for belåningsgrad. Det er krav om at du skal ha minst 15 % egenkapital i boligen når du låner. Altså 85 % belåningsgrad.
Skal du øke boliglånet, må du ha mer enn 15 % egenkapital i boligen din. Egenkapitalen i boligen øker ved å betale avdrag på lånet, og ved at boligverdien øker.
Det er verdt å være oppmerksom på at når du bruker opp sikkerhet i boligen, så vil det gå utover fleksibiliteten du har til å øke boliglånet senere.
For eksempel om du tenker å pusse opp, kjøpe bil eller kjøpe ny bolig senere. Samtidig, om du har flere dyre lån, kan det være verdt å prioritere å nedbetale disse før du foretar deg noe annet.
Banker krever gjerne at du har en e-takst av boligen når du skal gjøre endringer i lånet ditt. Dette gjelder også når du samler lån. E-takst får du kjøpt av eiendomsmegler.
Samle smålån i forbrukslån
Å ta opp et nytt lån uten sikkerhet for å betale ned andre lån og kreditter uten sikkerhet, virker kanskje mot sin hensikt.
Men det er altså mulig å spare penger på å samle smålån og andre dyre lån inn i et lån uten sikkerhet.
Maksimal nedbetalingstid for forbrukslån er 5 år, men hvis du refinansierer kan du få opptil 15 år, men ikke lengre nedbetalingstid enn du hadde i utgangspunktet.
Dersom du ikke har mulighet til å samle alle lån og kreditter inn i lånet, kan det fremdeles hjelpe å få refinansiering for noen av dem.
Start med gjelden med høyest effektiv rente. Dette vil ofte være kredittkort eller annen type kreditt. Deretter forbrukslån.
Slik får du oversikt over lån og kreditter
Har du flere lån og kreditter er det ikke alltid man har oversikten i hodet. Heldigvis er det enkelt å få informasjonen du trenger.
Alt du trenger å gjøre er å logge inn i gjeldsregisteret. Der vil det ligge en komplett oversikt over dine lån og kreditter. Altså usikret gjeld.
Velger du å søke om å refinansiere forbrukslån via oss, kan du enkelt hente ut data fra gjeldsregisteret automatisk. Du kan søke om refinansiering via denne siden.
Trenger du oversikt over annen gjeld med sikkerhet, må du logge inn i nettbanken hos aktuelle banker du har et kundeforhold til.
Samle gjeld med inkasso eller betalingsanmerkninger?
Skal du samle lån og kreditter, men har inkasso eller betalingsanmerkninger, vil du gjerne ikke få lån i ordinære banker. Selv om dette er til refinansiering.
Dermed må du søke om omstartslån via en spesialistbank. Dette er refinansiering med sikkerhet i bolig, særlig tiltenkt deg med mye ugunstig gjeld.
I tillegg til tilstrekkelig ledig sikkerhet i bolig, må du også kunne vise til en fast inntekt.
Ved å få et nytt lån til å betale ned inkassokrav og rettslige krav, vil saken avsluttes og betalingsanmerkninger slettes.
Dette i tillegg til å få bedre rente, og færre gebyrer å forholde seg til.
Bake billånet inn i boliglånet
Skal du kjøpe ny bil, eller ønsker å få ned kostnaden med billånet du har? Du kan søke om å øke boliglånet tilsvarende det å betale ned billånet.
Boliglånet har som nevnt lavere rente enn de fleste lån på markedet. Dermed kan det være penger å spare på å bake billånet inn dit.
Som nevnt over, er det viktig at du setter opp avdraget på boliglånet slik at du betaler ned billånet på samme tid, eller kortere, enn du ville gjort med et ordinært billån. Ellers kan du etter hvert ende opp med å betale mer i renter.
Har du ikke ledig sikkerhet i boligen til å bake inn billånet? Det kan også være gode penger på å flytte boliglånet til en annen bank med lavere rente.
Få hjelp til å samle lån på et sted
Uansett om du samler lån med eller uten sikkerhet, kan vi hjelpe deg med jobben med våre gratis og uforpliktende tjenester.
Vil du samle dyre lån og kreditter i et forbrukslån, kan du enkelt søke via skjemaet rett under teksten her.
Har du mulighet til å samle gjelden i boligen din? Da forhandler vi fram et nytt lån på vegne av deg, og presenterer det beste tilbudet for deg. Du kan søke om refinansiering med sikkerhet her.
Vi forhandler frem lavere rente og bedre vilkår enten du har flere lån og kreditter, eller bare ønsker å sjekke om du kan spare penger på å flytte et av lånene dine til en annen bank.
Har du spørsmål om det å refinansiere lån eller søknaden din? Ta kontakt med Tjenestetorget Finans på telefon: 66 77 01 01 eller e-post: post@tfinans.no, så hjelper vi deg så godt vi kan.
