Enkelt kan vi si at desto mer stabil og tryggere økonomi du har, desto bedre kredittscore vil du få.
I denne artikkelen oppsummerer vi økt kredittscore slik:
- Betal ned gjeld, særlig forbrukslån og kredittgjeld
- Spar opp mer egenkapital, enten det er i fond, sparekonto eller nedbetaling på boliglånet.
- Øk fast inntekt hvis mulig.
- Vær en sikker betaler, unngå purringer og betalingsutsettelse.
I tillegg nevner vi andre faktorer som kanskje ikke er så lett å gjøre noe med, men som det kan være greit å vite om for å forstå hva som teller for en høy kredittscore.
Selv om du har lav kredittscore, kan du ofte få lån til refinansiering. Det kan det være mye penger å spare på, som i fremtiden kan hjelpe deg med å oppnå en høy kredittscore.
Hva er en god kredittscore?
Det er ikke kun banker som ber om kredittvurdering. Det kan være i forbindelse med at du skal kjøpe noe på avbetaling eller utsette betaling. Eller tegne abonnement på noe man betaler i etterskuddsvis, slik som strøm og mobil.
Du vil ikke få oppgitt din kredittscoren din når noen foretar en kredittsjekk av deg. Det du derimot vil få, er et såkalt gjenpartsbrev. Det er altså kun en beskjed om at noen har bedt om kredittvurdering av deg.
Noen kredittopplysningsbyrå opererer med skala 0 til 1000 og noen med 0 til 100. Desto høyere tall, desto bedre er kredittscoren.
| Kredittscore | Risiko |
| 0 til 20 | Veldig høy risiko |
| 21 til 29 | Høy risiko |
| 30 til 50 | Middels risiko |
| 51 til 70 | Lav risiko |
| 71 til 100 | Veldig lav risiko |
Risikoen bestemmer hva banken bør gjøre med søknaden din. Har du veldig høy risiko, er avslag anbefalt. Mens om du er lenger opp, kan det være anbefalt at banken gjør en manuell sjekk av deg, før de godkjenner. Er du i lav risiko-gruppen eller høyere, kan søknaden godkjennes.
De fire kredittopplysningsbyråene i Norge er Bisnode, Creditsafe, TietoEVRY og Experian.
Hva er fordelene med å forbedre din kredittverdighet?
Du kan fortsatt være kredittverdig, selv om du har en lav kredittscore. En høy kredittscore viser banken hvor trygg lånekunde du er. De kan være mer sikre på at de får igjen pengene de låner ut, uten problemer.
Den fremste fordelen med god kredittscore er kanskje å kunne ha et mer bekymringsløst forhold til personlig økonomi. Ved at man har lite ugunstig gjeld og godt med egenkapital å falle tilbake på.
Med lavere kredittscore, kan det være knyttet høy risiko til å gi deg lån. Renter blir satt ut fra hvor høy risikoen ved å låne ut er. Dermed vil du få lavere rente, desto bedre økonomien din er.
I tillegg kan en høyere kredittscore være med på å gi deg høyere låneramme. Det vil si hvor mye du kan låne. Har du for eksempel behov for å øke boliglånet eller kjøpe en større bolig, vil dette komme godt med.
Betal ned gjeld
Husk at kredittrammer, selv på kredittkort du ikke bruker, telles som forbruksgjeld. Dermed kan du bedre din kredittscore ved å si opp kredittkortene du ikke bruker, eller senke kredittrammen.
Dette vil naturligvis også senke risikoen for at du får mer kredittkortgjeld, som gjør at du holder på din kredittscore.
Har du flere forbrukslån eller kredittkort, bør du søke om refinansieringslån med lavere rente. Ved å samle lånene, blir det ikke bare mer oversiktlig, du betaler færre gebyrer også.
Får du ned rentekostnadene blir det lettere å håndtere nedbetalingen på eksisterende gjeld. Har du muligheten, bør du legge av penger til å spare opp buffer, eller betale ned ekstra på lån.
Det er ikke bare usikrede lån du kan spare penger på. Har du eksisterende boliglån eller billån, kan du sjekke om du kan få bedre rente på disse. Enten ved å sjekke i andre banker, eller forhandle i banken du er kunde hos.
Forsøk å skaffe mer egenkapital
Egenkapital er særlig viktig om du ønsker å få bedre kredittscore for å kunne få et lån til bolig. Det er krav om at man trenger minst 15 % egenkapital av totalsummen på en bolig. Alternativ til dette, er om du kan stille med kausjonist.
Å ha mer egenkapital vil uansett være mer gunstig for deg. Får du belåningsgraden under 50 %, det vil si 50 % egenkapital, kan du få bankens beste renter.
- Skaff deg oversikt over inntekter og utgifter.
- Finn ut hva du kan kutte av kostnader, og sett opp et budsjett.
- Sett av et fast beløp til sparing. Er du under 34 år, kan du få gunstige sparevilkår på BSU-konto.
- Har boligen økt i verdi siden du kjøpte den? Det vil øke egenkapitalen du har i boligen. E-takst fra eiendomsmegler vil avdekke dette.
Dersom du allerede eier en bolig, vil det å betale ned avdrag på lånet ditt gjøre at du eier mer av boligen. Å betale ekstra på boliglånet er dermed også en måte å spare mer egenkapital.
Er det ledig sikkerhet i boligen? Da kan du spare mye penger på å bake forbrukslån og billån inn i boliglånet.
Har du mulighet til å øke fast inntekt?
Fast inntekt er et krav hos de fleste når du søker lån. Ofte blir du bedt om å fremlegge lønnslipper fra de tre siste måneder, eller at inntekten din er over et visst beløp i året.
Krav til inntekt varierer fra bank til bank, og hvilken lånetype det er. Regelen er at man ikke kan låne slik at man har gjeld høyere enn fem ganger sin egen inntekt. Banken har likevel lov til å lempe på dette kravet i maks 10 % av lån de innvilger.
Er det lenge siden du har hatt lønnsforhandlinger på jobben? Da kan det være penger å hente på å ta praten med sjefen.
Har du mulighet for å utvide stillingen din, dersom du jobber deltid? Eller ta en ekstra deltidsjobb for å spe på inntekten? Kanskje har du en hobby eller noe du er god på, som kan være et godt grunnlag for et enkeltpersonsforetak.
Kredittscore vil øke med høyere inntekt, gitt at ikke gjeldsgraden din også øker. Dersom du ikke har mulighet til å øke inntekten, bør du fokusere på å opprettholde inntekten du har.
Vær en sikker betaler
En annen faktor for god kredittscore er at du betaler regninger i tide. Får du betalingsanmerkning mister du selve kredittverdigheten din.
Ender du opp med å kjøpe ting på kreditt fordi pengene ikke strekker til, teller dette også negativt ved en kredittsjekk. Betal heller før forfall enn å vente til etter.
Noen syns kanskje det er lett å glemme regningene ettersom de kommer. Da bør du vurdere å se om du kan få til et system som passer deg.
For eksempel kan du prøve å få det til slik at regningene du mottar, havner på samme dato. Slik at du kan sette av en dag i måneden til de fleste utbetalingene. Eventuelt om du fikser avtalegiro på faste kostnader.
Efaktura er en annen løsning som gjør det enkelt for deg å betale i tide. Da dukker det opp som varsler i mobilbank og nettbank, og du kan enkelt betale uten å måtte fylle inn KID-nummer og annet.
Andre faktorer som påvirker kredittscore
Det er ikke bare økonomien din som ligger til grunn for en kredittvurdering. Det kan for eksempel være snakk om alderen din, hvor du blir sammenlignet med andre i samme aldersgruppe.
Yngre personer får dårligere score enn noen som er eldre. Dette er fordi statistisk sett anses yngre å ha høyere risiko. Blant annet fordi yngre bytter jobb oftere og flytter oftere.
Stabilitet kan påvirke kredittscoren din positivt. For eksempel ved at du bor på samme adresse over lengre tid. Å være gift eller å ha samboer, kan også telle positivt.
Lever du av enkeltpersonsforetak, kan det også gi deg dårligere kredittscore. Dette er fordi inntekter som selvstendig næringsdrivende ikke gir rett til dagpenger dersom du skulle gå konkurs. Det er en risikofaktor for banken.
Disse faktorene er ikke nødvendigvis noe å få gjort noe med. Dessuten finnes det nok av unntak fra statistikken, og det finnes kanskje løsninger for din situasjon. Det viktigste er å starte med de tingene man får gjort noe med.
Lav kredittscore? Sjekk om du kan kutte rentekostnader
Som nevnt er det flere ting du kan gjøre for å forbedre en lav kredittscore. En av dem er å ta hånd om gjelden din. Hvis du har forbruksgjeld er sjansen for at du har svært høy rentekostnad på dette.
Hvis du søker om lån til refinansiering, kan du samle eksisterende gjeld inn i et lån med lavere rente. Da får du også bedre oversikt over økonomien din.
Ved å sende inn en lånesøknad med skjemaet under, sender vi det til flere banker samtidig. Slik at du kan sammenligne effektiv rente og være sikker på at du finner banken som kan spare deg for mest penger. Alle våre tjenester er helt gratis og uforpliktende.
Vi kan også hjelpe deg med å forhandle et omstartslån, dersom du har ledig sikkerhet i bolig. Dette gir lavere rente enn et lån uten sikkerhet, og passer deg med mye ugunstig gjeld. Omstartslånskjema finner du her.
Dersom du ikke har så mye gjeld, kan du fortsatt spare penger på å sjekke om du for eksempel kan få et bedre tilbud på boliglånet ditt eller andre lån du har.
